Кризис из-за пандемии показал, что 45% россиян оказались не готовы к денежным трудностям. Это данные Национального Агентства Финансовых Исследований после 3 месяцев карантина. По анализу НАФИ сбережений россиянам хватило на 63 дня.
Как создать финансовую подушку безопасности, защитить себя от безденежья и что для этого надо сделать расскажем в статье.
Что такое финансовая подушка
Финансовая подушка безопасности – накопленный денежный резерв семьи или одного человека для использования только в критических ситуациях. Она предназначена для непредвиденных расходов в строго ограниченных случаях:
- потеря работы или дохода по форс-мажорным обстоятельствам – внезапное увольнение, банкротство работодателя, вынужденный отпуск за свой счет;
- тяжелая болезнь человека, приносящего основной доход, или серьезные проблемы со здоровьем у близких;
- восстановление автомобиля или срочная покупка нового после крупной аварии;
- возмещение причиненного ущерба – залитые соседи, повреждение чужого авто;
- неожиданная перемена квартиры.
Вести учет финансовой подушки безопасности можно в MoneyKeeper. Сервис также подходит для контроля доходов, расходов и инвестиций.
Можно приводить еще много примеров, когда может срочно понадобиться крупная сумма денег. Важно помнить, что финансовая подушка неприкосновенна и расходовать ее можно только в очень крайнем положении. Ее задача – помощь в самых критических обстоятельствах для решения непредвиденных проблем. Именно непредвиденных, то есть тех, возникновение которых невозможно предупредить.
Финансовая подушка поддержит привычный образ жизни в случае потери дохода. Она сохранит спокойную атмосферу в семье, никто не будет ругаться из-за отсутствия денег. Вам не надо будет в трудные времена надрываться на 2-3 работах. Портить перенапряжением здоровье и настроение.
Финансовая подушка – это резерв, а не накопления на крупные покупки. Ее нельзя тратить на покупки шубы, мебели, аксессуаров для автомобиля или на ремонт квартиры, отпуск. Для этого делают отдельные сбережения.
Необходимость создания финансовой подушки безопасности
Когда в семье стабильный и хороший доход негативные ситуации кажутся чем-то невероятным. Кризис, денежные проблемы – это где-то там далеко. Нашего благополучия ничто не коснется, мы твердо стоим на ногах.
Есть второе мнение. Если зарплата и так невелика, то зачем делать накопления. Это бессмысленно и трудно – отказывать себе во всем. Проще поступать по принципу «живем один раз».
Но однажды наступает момент, когда начинаются сожаления о бездумных покупках и тратах. Экономические реалии современного общества не гарантируют стабильного, регулярного дохода:
- заработную плату могут задерживать, штат сократить, оклад снизить (особенно, если он в конвертах) предприятие объявят банкротом;
- нахождение на больничном оплачивается только с официального заработка плюс есть ограничения по сумме;
- бизнес могут подкосить демпинг, появление новых конкурентов, потеря выгодного торгового места или доходного производства.
Помните, никто не застрахован от внезапных неприятностей. Но это реальность современной экономики, к ней надо быть всегда готовыми.
Созданный заранее денежный резерв поможет продержаться на плаву до успешного решения всех проблем. С ним семья безболезненно переживет тяжелые времена. И не надо будет брать грабительские кредиты, чтобы прокормить себя и родных.
Финансовая подушка безопасности даст время для обдуманного решения проблем. Представьте, что кормилец семьи потерял источник дохода. А надо покупать еду, платить за коммунальные услуги, школу или детский садик. Это минимум расходов средней семьи.
Человек бросается искать любую работу. Находит непривлекательное место с маленьким доходом. А финансовая подушка позволит принимать потерю работы, как шанс для карьерного роста и улучшения жизни.
Второе негативное развитие событий при отсутствии дохода – оформление срочных потребительских кредитов под 1% в день. Во время денежного кризиса брать деньги в банках и МФО нельзя ни в коем случае. Работу быстро можно не найти, а кредиторы будут начислять проценты и огромные штрафы за просрочку. Последствия поспешных шагов разгребать потом долгие годы. И опять не получится создать накопления.
Денежный резерв поможет избежать долговых ям, позволит пережить кризис спокойно. Имея запас времени и уверенность в себе, можно найти достойную работу с высокой оплатой и перспективами. Благополучие семьи восстановится. Финансовая подушка безопасности опять начнет пополняться.
Потеря работы, затяжная болезнь и в результате отсутствие дохода – не единственные ситуации, для которых надо создавать неприкосновенный резерв. Если стали виновником дорожной аварии, потребуются деньги на ремонт собственного автомобиля и на возмещение ущерба пострадавшему.
Прорвало кран или трубу, затопили соседей. Чтобы не доводить дело до суда (все равно проигрышное), желательно сразу договориться о ремонте. Тогда и понадобится финансовая подушка. Иначе придется залезать в долги.
Тяжело заболел кто-то из родственников, требуется дорогостоящее лечение или платная операция. Опять на помощь приходит сокровенная заначка. Хозяйка требует срочно выехать из съемной квартиры. Новый арендодатель хочет плату за 3-6 месяцев вперед. И тут выручит неприкосновенный резерв.
Индивидуальным предпринимателям надо особенно задуматься над созданием финансового буфера. Доходы от бизнеса поступают неравномерно, а во время экономического спада могут совсем прекратиться. Пережить семье трудный период до подъема поможет заранее накопленный фонд. Если его нет, то возникает риск потери собственного дела и переквалификация в наемного работника.
Созданный резерв позволит не переживать о деньгах, а направить все силы на поиски решения проблем. Близкие будут в безопасности. Это даст уверенность и спокойствие.
Размер финансовой подушки безопасности
Мнения о величине финансовой подушки субъективные. Эксперты-аналитики рекомендуют создавать денежный запас на полгода. Для семей с детьми он повышается до 12 месяцев. Но все зависит от статей расходов и готовности сократить на время второстепенные траты.
Проведем расчеты для среднестатистической семьи Центрального округа России. Дальше в статье будем рассматривать цифры из этого примера. Общий доход составляет 40 000 руб. Расходы:
- квартплата 4 000;
- еда, бытовая химия, хозяйственные товары, телефон, интернет 20 000;
- одежда 2 000;
- оплата детского садика, школы 3 000;
- кредит на машину, ремонт, мебель, дорогие вещи 5 000;
- приятные мелочи – развлечения, подарки, гости и прочее 3 000;
- содержание автомобиля 2 000.
Итого 39 000 руб.
Финансовая подушка безопасности составит минимум 234 000 руб.
Не надо пугаться цифр. Первое – во время кризисной ситуации расходы могут сократиться на 30-40% от текущих. Второе – за время формирования резерва вы научитесь четко распределять и считать деньги.
Резерв для семей с детьми создается больше необходимого минимума. Причина – периодически возникают непредвиденные расходы на детские праздники, сборы с родителей в школах или детских садах. Плюс малыши часто болеют и тогда доход семьи уменьшается, а расходы увеличиваются. Если сидеть с ребенком некому, мама берет больничный. А оплата листа нетрудоспособности намного меньше фактической заработной платы. Поэтому запланированный денежный буфер на полгода желательно увеличить на 20-25%.
В примере приведены ориентировочные суммы. Реальный размер финансовой подушки безопасности каждый человек оценивает под свои запросы. Есть еще объективные факторы. Если профессия всегда востребована, то поиск новой работы займет менее месяца. А сезонные специальности нужны в ограниченное время. Плюс во время экономического кризиса в стране рабочие места сокращаются.
Большой резерв эксперты не советуют создавать. Деньги должны работать, чтобы не обесцениваться. Излишне накопленные средства лучше инвестировать в акции, облигации, негосударственные пенсионные фонды.
Как создать финансовую подушку безопасности
После расчета необходимого резерва многие начинают пугаться цифр. В голове крутится одно – где я возьму столько денег, это невозможно и прочие подобные мысли. Но «кто хочет сделать ищет возможности, а кто не хочет – причины».
Не надо задаваться целью собрать всю сумму в короткий срок. Да, по приведенному выше примеру семья создаст минимальную финансовую подушку за 20 лет. Но не ставьте глобальных задач. Идите к результату поэтапно. Начните с короткой дистанции – накопить на 3 месяца. Постепенно вырастет привычка откладывать неприкосновенную заначку. Появятся дополнительные регулярные, разовые доходы.
Не надо откладывать по принципу «что останется». Первый шаг после получения дохода – взнос в резерв.
Экономические эксперты-аналитики считают, что 10% от доходов не сильно скажутся на привычном образе жизни. Но это может оказаться непосильным. Начните накопление денежного буфера безопасности с 5% от зарплаты. Постепенно поднимайте планку. Одновременно получение каждого дополнительного дохода сопровождайте откладыванием 10%. Пусть это будет 30 или 200 рублей. Маленькая сумма потом вырастет в большую. Забудьте фразу: «меня это все равно не спасет». Помните другую – «копейка рубль бережет».
Как распределить бюджет
Даже в нашем примере можно сэкономить на 3-4 статьях расходов. Для этого надо детально разобрать каждый пункт и выяснить лишние траты. Обязательно найдутся деньги, которые были потрачены мимолетно, из-за внезапной прихоти. Чтобы не допускать такого, создайте фонд для каждого раздела:
- еда;
- бытовая химия;
- телефон, интернет;
- хозяйственные мелочи;
- одежда;
- техника;
- машина.
Наглядное изображение расходов поможет выяснить упущенные возможности для накопления финансовой подушки. В интернете есть много бесплатных программ для ведения семейного бюджета с планированием и отражением фактических затрат. Сделайте несколько счетов с названием расходных фондов. Распределите по ним зарплату и ежедневно заносите платежи. Тогда появится реальная картина расходов и остатка по каждой категории бюджета.
В первый месяц сложно выдержать рамки, если раньше никогда не планировали бюджет. Зато узнаете сколько и куда тратятся деньги. Научитесь балансировать между фондами. Поймете, какие расходы можно сократить. Увидите, что в жизни ничего катастрофического не случится, если вдумчиво покупать еду, хозяйственные мелочи.
Люди, которые уже создали финансовую подушку, советуют первые 2-3 месяца вообще ужаться до предела. Так поймете размер неприкосновенного резерва на полгода и найдете точку отталкивания для планирования бюджета.
Пересмотрите гардероб и запланируйте покупку только того, что необходимо в ближайшее время. Не забудьте создать ремонтный фонд на случай поломки стиральной машинки, холодильника. То есть составьте программу затрат хотя бы на 6 месяцев. Если деньги из какой-нибудь статьи расходов остались неиспользованными, не переносите их на другие пункты, а положите в неприкосновенный резерв.
Если самостоятельно откладывать сложно, автоматизируйте процесс. Многие банки предлагают воспользоваться «копилкой» или «целью». Настройте онлайн робота на автоматическое перечисление 10-15% на другой счет в течение 3-6 месяцев или больше.
Кредиты
Банковские кредиты не надо стараться гасить быстрее. Первая причина – взносы сверх графика отнимают деньги у финансовой подушки безопасности. Потеря дохода и долги одновременно – крайне критическая ситуация. А с денежным резервом можно гасить долги (хотя бы по минимуму) и одновременно искать работу. Вторая причина – после расчета возникает соблазн взять кредит на что-нибудь еще. Уважительный повод всегда найдется.
Если погасили кредит, те же суммы отправляйте в резервный фонд. Ведь раньше жили без этих денег, значит и теперь они не подорвут семейный бюджет.
Исключение – банковские кредитные карты. Они даже помогут накапливать подушку безопасности, так как количество льготных промежутков неограниченно. Для этого надо иметь две карты с максимальным грейс-периодом.
Для примера возьмем предложение MTS 110 дней и Альфабанк 100 дней. Выбирая кредитку, надо смотреть не только на льготный период, но и на кэшбек, последующие проценты. Скидки нужны для экономии на покупках, а минимальная процентная ставка позволит не переплачивать много в случае превышения беспроцентного срока.
Схема простая:
- открываете кредит по первой карте – покупка продуктов на 1-2 недели по списку (меньше нет смысла), отсчет грейс-периода начался;
- из зарплаты постепенно закрываете начальный платеж;
- через несколько дней начинаете пользоваться второй кредиткой;
- так постоянно варьируете карты, не достигая окончания льготного периода.
Идея не новая и опробованная. Единственное обязательное условие – суммированный долг по кредиткам всегда ограничивается 50% заработной платы. Крупные покупки не учитываются, расчеты по ним включены в другую статью семейного бюджета. Достоинство системы – наличные деньги можно положить в банк (купить облигации) под проценты, которыми затем пополнить финансовую подушку. Надо только постоянно вести схему займов, чтобы не просрочить грейс-период.
Во время кредитования на руках должна быть сумма, равная месячным затратам на потребление. Она будет тратиться на закрытие кредитов и пополняться из зарплаты. Но отчисления для пополнения будут меньше, чем прямая оплата расходов. Погашение кредитов – отложенные небольшие платежи. А постепенное закрытие займов дает возможность балансировать бюджет.
Экономия на покупках
Сначала заведите дисконтные карты для каждого магазина. Даже если вы придете в торговую точку не скоро, пусть они лежат дома.
В супермаркетах старайтесь покупать только то, что предлагается со скидкой. Ритейлеры специально снижают цены на ходовые товары, рассчитывая, что заодно вы наберете в корзинку и другие товары. Маркетологи прекрасно выучили принцип покупателей: «зачем ходить куда-то еще, когда можно купить все в одном месте».
Продукты, предназначенные для готовки, стоят дешевле полуфабрикатов и готовых блюд. Плюс и полезней – вы точно знаете, что в приготовленной еде.
Очень хороший способ растянуть ограниченную сумму на несколько дней – брать в магазин ровно столько денег, сколько запланировано на продукты именно сегодня. Не надо затариваться на неделю, придете домой и обязательно обнаружите лишнюю покупку.
Одежду, обувь, бытовую технику покупайте тогда, когда начинаются сезонные скидки. Ведь пока вам есть во что одеваться, значит новое платье или туфли подождут. Подогреть обед можно на плите, а микроволновку приобрести с новогодними большими скидками.
Прежде чем пойти за обновками, пересмотрите гардероб. Возможно, там уже есть то, что хотите купить или аналогичное.
Откажитесь от утреннего автоматного кофе на работе. Заведите привычку носить с собой бутерброды или обеды в лоточках. Микроволновки сейчас есть на каждом предприятии. А чтобы не возникало соблазна, берите из дома деньги только на дорогу.
И не стесняйтесь говорить, что вы экономите. Большинство богатых людей мира считают деньги, даже став миллиардерами:
- в семье Рокфеллера старшие дети донашивали одежду за младшими;
- Ингвар Кампрад (владелец IKEA) ездит на общественном транспорте, одевается на распродажах, торгуется на рынке;
- самый богатый преподаватель мира Дэвид Черитон живет в стареньком домике и ездит на подержанном автомобиле;
- создатель WhatsApp Ян Кум спокойно признается, что «считает каждую копейку»;
- Чарльз Эрджен, имея 17 млрд. долл. носит бутерброды и бутылку с водой, в командировках предпочитает хостелы.
И несколько маленьких советов по накоплению
Если в кармане собралась мелочь, выложите ее в вазочку. Когда наберется половина, поменяйте в магазине или в аптеке. Полученные банкноты отдайте финансовой подушке безопасности. Также можно поступать с маленькими купюрами 50 или 100 рублей.
Посмотрите на остаток банковской карты. Там 3 573 рубля? Переведите 73 или 173, 273 рубля на резервный счет.
Если собирались каждую субботу с друзьями в кафе, измените место сбора. Предложите устраивать посиделки дома у всех по очереди.
Если вам вернули долг, положите 80% от него в резерв. Когда одалживали, вы не рассчитывали на эти деньги. Значит, и в дальнейшем они не понадобятся на текущие расходы.
Если получили повышение заработной платы, откладывайте разницу. Представьте, что живете на прежний оклад.
Не носите с собой наличку. Берите ровно столько денег утром, сколько надо на транспорт. Так вы обезопасите себя от внезапных покупок.
Если решили потратить вроде всего 50 рублей на какую-нибудь мелочь вроде жвачки или лишней заколки, подумайте «а сколько это будет стоить в другом эквиваленте»? Сразу найдется 2-3 необходимых пункта – поездка на автолайне, килограмм сахара, буханка хлеба и прочее.
Не ходите в магазин на голодный желудок. Иначе потратите весь продуктовый фонд на ерунду. Идя за продуктами, берите ровно ту сумму, которую можно потратить на еду. Меньше соблазнов купить что-нибудь вкусненькое или хозяйственную мелочь.
Активно используйте собственную лень. Переводите накопления в рублях в валюту. Когда вдруг захочется что-нибудь купить или потратиться на развлечения, неохота будет искать обменник.
Стимулируйте себя соревнованием «кто быстрей» или «кто больше» отложит за неделю, месяц. Конкурс можно устраивать с друзьями, среди членов семьи,
Как и где хранить финансовую подушку
Для хранения сбережений надо выбрать легко доступное и безопасное место. Напомним, что финансовая подушка безопасности должна быть под рукой. Держать крупные деньги дома – высокий риск потери. Кроме банальной кражи, существует опасность спонтанной покупки. Оставьте в домашней копилке 10%, а остальное храните испытанными, беспроигрышными способами.
Самым надежным местом считается банковский депозит:
- начисляются проценты, что спасает от инфляции;
- забрать вклад можно в любое время в течение 3 дней;
- сохранность накоплений гарантируется государством;
- без веских причин вы не станете расторгать договор.
Выбирая банк, изучите все предложения по депозитам. Самая высокая доходность по вкладам на 2-3 года. Более маленький процент получите по краткосрочным вкладам. Рационально будет разделить финансовую подушку на несколько счетов.
Часть денег можно положить на долгий срок без права досрочного снятия с возможностью пополнения. По таким продуктам банки предлагают самый высокий процент. Вклад постоянно пролонгируется. Когда общие сбережения достигнут запланированного уровня, его можно опять разделить на долгосрочный и краткосрочные вклады.
Еще одну сумму тоже положите на 2-3 года, но с правом досрочного снятия. Если резерв не понадобится, то он ощутимо увеличится. Доходность по таким вкладам меньше, чем по «замороженным», но больше, чем по краткосрочным.
На длительные депозиты кладется не более 30% финансовой подушки. Помните, что один из принципов ее формирования – оперативный доступ к деньгам без потерь.
С краткосрочными вкладами можно «поиграть», чтобы деньги были всегда под рукой. Принцип прост – открывать срочные счета с временным диапазоном:
- сначала кладете деньги на 3 и 6 месяцев, процент небольшой, но есть;
- когда подходит срок окончания первого депозита, переводите его на годовой;
- делаете вклад опять на 180 дней, так как до закрытия второго осталось 3 месяца;
- через три месяца заканчивается действие 2-го договора, который опять переоформляете на год;
- открываете еще раз срочный счет на 3 месяца.
В результате должно получиться 4 вклада с разницей во времени 3 месяца. Также можно сделать и с депозитами на 1 месяц. Большой доход с вкладов не получится. Но деньги в надежном месте, минимальная сумма для открытия 1 000 руб. плюс возможность пополнять. Копить так удобно – каждую лишнюю копеечку сразу относишь в банк и сбережения не тратятся на ерунду.
Кроме вкладов, для маленькой подушки безопасности можно использовать банковские карты с процентом на остаток. Доход начисляется ежедневно и при досрочном снятии денег сохраняется. Это выгодный инструмент при соблюдении установленных банком условий. Обычно требуется держать определенный остаток постоянно или на конкретное число месяца. Каждая кредитная организация составляет собственные правила. Выбрав удобную депозитную карту, внимательно прочтите все пункты по начислению процентов и старайтесь им следовать.
Важно! Не кладите все деньги в один банк. Есть вероятность отзыва лицензии. Да, государство гарантирует 1, 4 млн. руб. вернуть, но на это требуется время. Используя карты, помните о мошенниках. Сделайте несколько карт с процентами.
Краткосрочные облигации удобны и выгодны для хранения финансовой подушки безопасности. Доходность по ним выше, чем у банковских депозитов. Если деньги понадобились срочно, облигации всегда можно продать по номиналу. Величину и даты начисления процентов устанавливает эмитент – государство или частная компания. Наименьший риск – покупка государственных ценных бумаг (ОФЗ):
- гарантированный выкуп;
- доход до 8% и не облагается налогом на доходы физических лиц;
- минимальная цена 1 000 руб.;
- возможность досрочного погашения без потери начисленных процентов.
Более высокий доход предлагается по муниципальным, региональным облигациям. Но по ним есть риск того, что область или город объявят себя банкротами. Для инвестиций средств из финансовой подушки лучше покупать ценные бумаги крупных и богатых регионов – Москва, СПб, Новосибирск, Екатеринбург.
В чем хранить
Эксперты-консультанты советуют не больше 20-30% накоплений держать в евро. Валюта защищает сбережения от обесценивания рубля, нивелирует инфляцию. Но есть риск изменения экономической ситуации. Финансовая подушка хранится несколько лет и может понадобиться в любой день. Валютный курс к этому моменту изменится, и придется продавать евро ниже покупной стоимости.
Часть сбережений до 10% можно держать в валюте дома на тот случай, когда деньги будут нужны сию минуту. Чтобы снять рубли в банке или продать облигации потребуется 1-3 дня. А валютная заначка будет всегда под рукой.
Как не надо хранить финансовую подушку безопасности
Пока резерв не вырастет до минимума забудьте об инвестировании. Краудлендинг или покупка акций – русская рулетка. Можно все потерять. А неприкосновенные накопления создаются именно для того, чтобы были деньги на «черный день».
Криптовалюты тоже ненадежный инструмент с большой волатильностью. Сегодня купите биткоин за 100 руб. с обещаниями роста. Когда вдруг понадобятся деньги, курс может быть намного ниже номинала приобретения.
Не надо покупать недвижимость, землю. Такие активы срочно не продашь. Цена может за годы измениться. То, что покупалось с перспективой может таковым не оказаться.
Не стоит давать деньги в долг. Первое – нет уверенности, что вернут вовремя. Второе – ваша подушка безопасности может понадобиться срочно, а должник еще не готов отдать деньги.
И в заключение
Экономическая стабильность в наше время – несбыточная мечта. Регулярно случается что-то, угрожающее личному финансовому благополучию. Пандемия, исламские войны, борьба за первенство монополий и другие мировые кризисы обязательно отражаются на семейных бюджетах.
Если финансовой подушки еще нет, начните создавать ее как можно быстрее. Она хоть и финансовая, но спать спокойней. С денежным резервом чувствуешь себя уверенно – вы и ваша семья находятся под крепкой защитой.
Тратьте накопленное только в самых критических ситуациях. Не используйте сбережения для покупок, как бы этого не хотелось. Лучше заведите копилку для крупных покупок и научитесь говорить себе «нет, позже».
Положите сбережения в надежное место. Помните, у вас должен быть к ним доступ 24 часа в сутки ежедневно.
Если тяжелое время наступило, и вы заняли у финансовой подушки, как только возникнет возможность начинайте восполнять потраченное.
Желаем Вам, чтобы никогда не пришлось пользоваться финансовой подушкой. Пусть она растет и достанется Вашим детям, внукам и правнукам.